蚂蚁再被约谈！花呗下调额度，到底怎么了？

撰文|张银银

暂缓上市后，蚂蚁集团的风波并未停息。

根据环球网12月24日报道，蚂蚁集团又被约谈了。多个相关部门督促指导，提出了让蚂蚁集团公平竞争、保护消费者合法权益等要求。关于此事，蚂蚁集团正式回应：将认真学习和严格遵守监管部门的要求，不折不扣地做好相关工作的落实。

而蚂蚁集团并不只是在口头上回应了监管部门，还拿出了两个实际行动：下架部分金融产品、下调花呗、借呗额度。

10月底，在上海举办的第二届外滩金融峰会，蚂蚁集团实际控制人马云演讲了大概20分钟。据说发言引起的争议非常大，震动金融业和金融管理界。

他diss金融监管，强调资本充足率管理的巴塞尔协议是“老年人俱乐部”；

他认为，（金融）创新一定要付出代价……

他说，银行做成了当铺生意，金融的本质是信用，我们必须改掉金融的当铺思想，依靠信用体系；

他觉得，十年以后的数字货币和今天的数字货币可能根本就不是一回事，这个数字货币不是从历史上去找，不应该从监管角度去找，不应该从研究机构去找，而是从市场去找，从需求去找，从未来去找……

此后，蚂蚁被**次约谈。

11月2日晚，约谈消息公布半小时前，银保监会与央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。该办法拟从"两参或一控"、异地展业、杠杆率、联合贷款出资比例等方面，对互联网小贷行业严加监管。

可以看到，国内金融科技监管环境正在收紧，蚂蚁集团想要符合监管框架要求，就必须做出调整。

蚂蚁集团披露招股书时，杠杆游戏写了一篇文章，《揭秘蚂蚁帝国财富版图！》（8月26日）。

透过招股书我们知道，2020上半年，蚂蚁集团实现219.23亿元的净利润，已经超过2019年全年180.72亿元的净利润，相比于2019年上半年更是同比增长1158.7%。

尽管招股书告诉我们，这些利润很多来自于科技信息和服务，认真想想都明白，这些多是金融业赚回来的，甚至说更直白，很多利润实际就是来自于为放贷服务。

放贷就是放贷，无论你通过什么方式包装，如何规避监管让他合规，难道这就不是金融业了吗？除非你真的只为金融业提供技术服务，自己完全没有染指金融业。何况，蚂蚁旗下明确控制或投资了一堆金融企业。

2020年上半年，蚂蚁的微贷科技平台收入达285.86亿元，同比增长59.5%，占营业收入之比达39.41%。微贷科技平台，其实就是我们熟悉的花呗、借呗，以及面向小微经营者的网商贷等。

蚂蚁集团微贷科技平台的信贷余额已经达到21536亿元，***贷款公司无疑。这还不算保险等其他资管规模，以及旗下明确控制或投资了的一堆金融企业。

如此来看，蚂蚁科技含量多高或许尚需评估，但金融含量几乎没有争议。

前不久年底***别会议提出："强化反垄断和防止资本无序扩张"，"国家支持平台企业创新发展"，但 "金融创新必须在审慎监管的前提下进行"。

此次对蚂蚁的二次约谈，杠杆游戏的理解是一种表态，体现的是上头对金融创新监管重视程度，蚂蚁作为金融创新领域的巨无霸，以后的监管会越来越严格。

以后上市的估值被调整是大概率事件。怎么上市、如何上市，一切都可能要推翻重来。

当前国内互联网金融有关重要管理法规还未公布实施，在不确定的市场环境和日渐趋严的监管之下，蚂蚁面对的难题将越来越多，IPO也推迟至2022年甚至更长，相应的，蚂蚁需要不断调整业务以满足要求。

金融要为个体、企业、实体经济服务，同时自己当然也应该赚钱，但不该是碾压一切。

综上，杠杆游戏就一句话，任何帝国都是值得警惕的；任何鼓吹金融科技、科技金融的声音也都要防范。

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